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大陆民营银行开闸幕后
发布时间: 2018-04-09 来源:未知 点击次数:

在民间资本获准独立开办金融机构方面,官方近期动作频频,不断释出的一连串利好消息,在资本市场催生出一波“民营银行”申办热潮。

据知情人透露,今年9月底,有关民营银行细则已提交国务院法制办审议。该细则由金融监管部门牵头、工商总局和法制办参与起草,据传以内地首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(以下简称《办法》)为范本,对民营银行的设立门槛、股东资质、股权变更、公司治理以及机构撤销等方面作出了全面规定,如果一切顺利,预计年内将出台。

从工商部门公开资料来看,从8月中旬到10月底,留学中介cficn,已有华瑞银行、苏南银行等20余家民营银行通过国家工商总局核准。尽管这些银行还需金融监管部门的最终审批才能挂牌运营,业内估计,最快在明年初,有望成立真正意义上的民营银行。

民营银行风雨20年

在大陆,民营企业融资难、贷款难,一直是个老大难问题,民营资本参与金融机构更是历尽坎坷,最早可以追溯到1993年11月第七届全国工商联代表大会。

在这次大会上,一些民营企业家向时任全国工商联主席的经叔平建议,能否由他们发起设立一家银行以缓解民企融资难问题。经叔平以个人名义给时任国务院副总理的朱镕基写信,提出由全国工商联牵头,办一家以民企投资为主的股份制商业银行的想法。

经叔平的提议于1995年获批。次年1月,民生银行正式挂牌运作,经叔平担任董事长,其13.8亿元总股本金中,有85%源于民营企业。作为第一家全国性的民营银行,民生银行以服务民企、中小企业为目标,留学中介cficn,但运作不久便赶上亚洲金融危机全面爆发,很快陷入经营困境。

截至1999年末,民生银行资产规模不足400亿元,不良率却高达8.72%,为提取足够的贷款损失准备金,资本金从成立之初的13.8亿元骤减至8亿元。银行董事会曾四年内罢黜了两任行长,直到2000年4月才止住了业绩下滑的趋势。

亚洲金融危机之后,监管层心有余悸,收紧了银行业准入门槛。2000年7月,留学中介cficn,原长城金融研究所所长徐滇庆与茅于轼等向央行建议成立民营银行,留学中介cficn,以缓解民企融资难题,尽管他们提出的试点方案得到时任央行行长戴相龙的支持,但历经三年,最终方案才正式上报金融监管部门。

最终方案建议成立广东南华银行、深圳民华银行、江阴商业银行、沈阳瑞丰银行、西安长城银行5家民营银行,定位为社区银行,主要服务中小企业。为防范风险,方案要求新办的民营银行股东必须有8%的自有资金充当一级资本,“当不良贷款达到总资产的5%时,给予黄牌;达到7%时就红牌罚下,让它关门,还剩1%的资本拿来做清算。”

时任央行行长的戴相龙支持民间资本成立民营银行,2002年曾率队赴温州考察,拟由央行直接操刀,将其定为“全国金融综合改革试验区”。第二年,戴相龙调任天津市长,温州金改计划终止,民营银行的试点也无疾而终。

据知情人士透露,当时最大的阻力来自银监会。对于民资进入银行业,银监会坚持区分资本准入和机构准入(前者是让民间资本入股原有金融机构,后者是批准成立新民营银行),不愿意开放民营银行试点。

民资办银行受阻,民企参股或控股城商行在2002年前后曾掀起一阵热潮,但关联贷款等问题也接踵而至,由于缺乏有效的监管手段,一些城商行沦为民资圈钱的工具,其中尤以德隆系所控制的多家城商行最为典型。德隆系通过参股,控制了昆明、南昌、长沙、株洲等地的城商行,这些城商行资质普遍不高,德隆将其变成了自己的资金调度中心,通过关联公司套取贷款,甚至一家城商行向德隆的贷款就达40亿元之巨。当德隆资金链断裂后,监管层只能通过再贷款补偿受损的民众。

此后,监管层对于民资进入银行业的态度更加谨慎。2004年银监会出台《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》,留学中介cficn,严禁各城商行股东违规获取银行贷款。截至2012年底,留学中介cficn,尽管民间资本在城商行占比50%、农村商业银行占比70%、农村信用社占比超过90%,但民资仅参与分红,对银行没有管理权。

“金融国十条”破冰

在金融监管部门不断收紧民资准入的过程中,国务院于2005年、2010年先后出台“非公经济36条”和“新36条”,试图强力破解各垄断行业的民资准入门槛,留学中介cficn,但收效甚微。2012年2月,时任国务院总理温家宝在国务院座谈会上发出最后通牒:“民资进入垄断领域的实施细则要在2012年上半年制定出来。”

继铁道部、卫生部、交通部、证监会、国资委等部门发文支持民间资本进入相关垄断领域后,2012年5月26日,银监会发布《关于鼓励引导民间资本进入银行业的实施意见》,支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股,合规的小贷公司也可以改制成村镇银行,并且规定“不得单独针对民间资本进入银行业设置限制条件或其他附加条件”。

至此,民资冰冻多年的银行准入开始松动,但市场反应平平。“村镇银行很难赚钱。投资人在小贷公司一个人说了算,不受监管,若转变成村镇银行,不但权利受限,还受严格的监管。”中盛投资副总裁隋大卫说,银监会对银行股东的持股比例比较保守,民间投资人持股太低,兴趣并不大。

李克强接任总理以后,把推动金融改革作为本届政府主要工作之一。今年6月19日,李克强召开国务院常务会议,提出要“推动民间资本进入金融业”,鼓励民间资本参与金融机构重组改造。6月29日银监会主席尚福林表示,允许由民间资本发起,设立自担风险的民营银行。

随后,国务院办公厅于7月5日发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(简称“金融国十条”),允许由民间资本发起设立风险自担的民营银行等金融机构;8月12日发布《金融支持小微企业发展的实施意见》,再次提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。

“金融国十条明确了成立民营银行,不需有银行参股,这是一个突破。”大成律师事务所金融部主管合伙人王风和说,此前,温州曾有民企至少4次向监管层提交设立民营银行的申请,但都遭拒。

进入9月份,有关民营银行开闸的消息更是密集释放。先是9月11日的夏季达沃斯论坛,李克强表示将放宽金融等领域市场准入;央行行长周小川随后公开表态,支持民间资本发起设立民营银行;9月29日上海自贸区挂牌那一天,银监会发文,明确规定民资可在自贸区设立民营银行。至此,民资申办民营银行进入实质性的操作层面。

进入仍需审慎

目前已有20多家企业提出成立民营银行意向,这些企业大体可分为四个类别。

第一类是商贸物流企业,以苏宁云商为代表。它曾在两个月时间内,相继成立保险销售公司、商业保理公司,还获得基金销售许可。目前,苏宁银行的名称已获工商总局名称核准。苏宁云商副董事长孙为民表示,通过金融服务,苏宁面对上游中小供应商,可以开展供应链融资和小额信贷等服务,同时还向下游消费者提供消费信贷支持,并进行委托理财。

第二类是以腾讯、阿里为代表的互联网巨头。腾讯尽管声称目前没有直接申请银行牌照的打算,但早已涉足小额贷款、第三方支付等金融业务,董事长马化腾表示,腾讯有可能以合作入股的方式进入银行业。银监会10月中旬到深圳调研互联网金融,腾讯也是调研对象之一。

第三类以区域性组织为主,多集中在温州、宁波等民营经济发达地区。温州商人在民间积累了8000亿-10000亿元的流动资本,早就设想成立一家民资性质的温商银行,盘活民间资金,为各地温商提供融资服务。据悉,温州制定了民营银行的详细方案并已上报金融监管部门,拟申请成立温州银行。

第四类以制造企业为主,如美的、红豆、雨润、格力等。美的于2009年成为顺德农商银行的发起人之一,目前持有该行6.33%左右的股份,是该行第二大股东。美的集团旗下现有专业财务公司和小额贷款公司,主要为上市公司提供存贷款、担保、结算等金融服务,并为供应商提供贷款服务。

对这些筹备民营银行的民企来说,首先面临的还是监管部门的严格限制。前文提及的《办法》规定,“民营银行需一次性注资不低于5亿元、不高于10亿元人民币作为注册资本,设立后视发展情况逐步增资。”现在经济形势还未转好,内地能一次性拿出5亿元注资的企业并不多,这一准入门槛将很大一部分民企挡在门外,相比之下,香港有限制牌照银行,注册资本仅需1亿港元。

《办法》还要求民营银行原则上不在行政区辖外设立分支机构,原因是监管层担心民营银行跨区到落后地区设点吸存,再到发达地区放贷投资,导致落后地区的信贷资源被吸干,经济发展受阻。参与成立民营银行的某上市公司高管凌志强认为,没有所谓的《社区银行法》,留学中介cficn,民营银行定位成社区银行,限制其业务范围和经营区域,将很难与网点密布的国有大行竞争。

银行业目前产能已经过剩,今后随着利率市场化的推进,好日子将一去不返。凌志强建议民营银行试点地区应适当限制大银行分支机构的设立,甚至撤离部分分支机构,为民营银行的成长创造有利条件。原央行副行长吴晓灵则提醒有意申办银行的民营企业,需要谨慎进入,不宜盲目跟风。

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