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天线宝宝心水论坛 银联对决支付宝:内地清算市
发布时间: 2018-02-13 来源:未知 点击次数:

近两年来,随着第三方支付机构的异军突起,内地支付清算市场遍地狼烟。

支付宝等第三方支付机构挟互联网金融的创新优势,从竞争激烈的线上市场大举转进线下,危及银联的垄断地位。银联则以规范市场秩序为名强势反击,其所推出一系列反制措施,固然逼退了第三方支付机构的蚕食,也将整个清算行业带上了十字路口。

清算业务是继续过去的独家垄断,还是维持多元创新的市场格局,内地金融监管当局到了抉择的时候了。

银联收编,意在垄断?

内地电子支付市场,多年来由于只有银联一家清算机构,而形成了其独特的垄断优势。按照国家有关规定,银联卡刷卡交易手续费分成一直遵循7:2:1的比例,发卡行占70%,收单机构占20%,银联占10%。银联凭借其垄断地位,仅手续费一项,据市场人士保守测算,每年获利近百亿元。

2011年,《非金融机构支付服务管理办法》出台以后,持有央行颁发牌照的250多家第三方支付机构开始蚕食银联的利润。尤其是线上市场,因无须绑定清算中介,费率遵循市场化规则,90%以上线上支付业务都不走银联通道,使得银联无法坐收手续费。

电子支付市场迅速分化为线上和线下两大阵营,形成了银联与第三方支付分庭抗礼的格局。在线上市场,2013年支付规模约有10万亿元,支付宝占有霸主地位,其次是财付通;银联旗下的银联商务所占市场份额很小;其他第三方支付机构则走细分专业化的道路。

线下市场银联仍居绝对垄断地位。有数据显示,2012年线下收单市场交易总规模达到8.9万亿元,支付宝在这个领域不占优势,其他第三方支付,如通联支付、快钱和汇付天下虽有涉足,但对银联冲击不大。

但线上业务竞争日趋激烈,很多第三方支付企业纷纷转进线下市场。让银联不安的是,在线下收单领域,银联卡发卡行相对集中,排名前十的银行发卡量占到了总数的90%以上。第三方支付机构只需与他们直连,就能抢占银联大部分份额。

银行也愿意直连。因为直联后原有的“721”分成比例中,原被银联抽取的那个“1”,300tkcom马经图库,将被发卡行与收单机构均分,发卡行拿7.5,收单行拿2.5;另外,选择与第三方支付机构合作,也有利于银行拓展其创新业务。

2012年3月19日,支付宝宣布投资5亿元,推出线下POS机计划。按照其发展规划,不但银联将被彻底舍弃,支付宝还要做收单机构,抢食银联商务的份额。

支付宝大举进军银联“后院”,让银联坐卧难安,寻机反制。2012年12月,马经历史图库300tkcom,银联发布《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》(以下简称17号文),号召成员银行对第三方支付企业的开放接口进行清理整治,并将银联卡业务上收至总行以实现银行卡“接口”服务的集中审批、统一接入和统一定价。

在17号文中,银联指斥29家非金机构“普遍绕开银联网络,采取各种不合规手段开展业务,扰乱了市场秩序,损害了成员银行的利益”,痛陈其变造商户资料、异地移机、私自留存持卡人详细资料敏感信息等种种劣行。

“这分明是一份对我们第三方支付机构的判决书。”支付宝某业务部负责人说,正版彩票免费料大全,银联意图收编第三方支付业务,统一接入银联网络。汇付天下一位高管人士表示,如果成员银行响应银联倡议,第三方支付市场将彻底洗牌,银联在交易清算领域的垄断地位将进一步加强。

不过,让银联无奈的是,大多数成员银行和第三方支付机构对17号文反应冷淡。业内普遍认为,银联打着维护成员银行利益的幌子,其实是在维护自己的垄断地位。

“清剿”行动步步紧逼

银联的垄断地位长期为业内所诟病。2012年7月,美国就认定银联在支付卡清算交易中存在垄断,违反了WTO相关规则。今年3月的全国两会上,全国政协委员王娴、陈建国联名提案,痛陈银联垄断危害,建议银行卡清算市场对民资开放。

今年4月,银联不顾以上反对意见,多宝平台,再次出招,发布《银行卡受理市场秩序规范约束与奖励机制实施细则》(5号文)。根据实施细则,第三方支付如果绕开银联开展银联卡跨行交易和资金清算业务,银联将以违规跨行转接银联卡为名,收取违约罚金。

7月2425日,银联召开第四届董事会第六次会议,通过了一个内部议案,延续5号文的思路,进一步收紧对第三方支付机构的“清剿”,计划分三步实施:2013年9月起,各成员银行停止向非金机构新增开通银联卡支付接口;2013年年底前,非金机构线下银联卡交易以间联或直联模式接入银联网络,300tk马经图库2017,商业银行不再保留其与非金机构的线下交易通道;2014年7月1日前,非金机构互联网银联卡交易全面接入银联,商业银行不再保留其与非金机构线上交易通道。

在第三方支付行业人士看来,以上“清剿”计划一旦落实,目前市场上200多家第三方支付公司,要么接受“招安”,被银联收编,要么退出市场,118kjcom开奖现场直播,银联对支付业务将实现绝对垄断。

针对外界有关银联“清剿”“收编”第三方支付的各种说法,银联董事长、央行原副行长苏宁表示:“这是卡组织的品牌、卡的权益,第三方支付可以转接这张银联卡,那么就必须按卡组织的规矩办。”

据银联披露,截至8月初,已有50多家非金机构接受“招安”。8月13日,银联召集这50余家与其达成协议关系的第三方支付机构,重申5号文的精神,制定了处罚细则,包括限期整改、通报、追偿性清算、标准化清算、违约罚金等。“若一家第三方支付公司年交易规模数十亿,银联可获罚金数百万元。”一位参会的第三方支付人士感慨道。

银联很快开出了一张大额罚单。据内地媒体报道,上海银行7月收到银联2000万3000万元的巨额罚单,原因是其与合作伙伴支付宝暗通款曲,违反银联规定,将自己在银联的收单机构号借给支付宝使用,从而招致银联重罚。不过,最终在多方沟通后,上海银行并没有真正交出罚款

对于转借收单机构号的行为,上海银行一位内部人士解释说,他们和支付宝本来可以共享线下收单业务20%的手续费,鉴于支付宝的对公业务能为银行带来存款和结算业务,上海银行转借其收单机构号,也就是舍弃了这笔手续费。

银联为此开出大额的罚单,而且所有的处罚都由上海银行一家来承担。上述人士认为,这是银联有意杀鸡骇猴,“上海银行都被重罚了,其他小银行估计就没胆了。”

继上海银行之后,汇付天下、通联、随行付等多家第三方支付公司接连收到银联的罚单,金额从几万元到几十万元不等。银联称,这是银联作为卡组织进行的“违规约束”,不是“处罚”。

央行与银联意见分歧

面对银联的步步紧逼,支付宝转攻为守。8月27日,他们通过微博发表声明,称“由于某些众所周知的原因,将停止所有线下POS业务”。

“如果按照银联统一定价,线下POS业务无利可图,只能砍掉。”对于支付宝而言,真正赚钱的还是线上收单和转接清算。市场人士分析,支付宝砍掉线下POS业务,意在增加市场对银联的愤怒,倒逼监管层管控银联,以此实现对线上业务的保全。

尽管支付宝扔掉了投资5亿元的线下业务,但赢得了业内同情和舆论的普遍支持。汇付天下市场部刘宁(化名)说,银联的封杀行为危及第三方支付业务的生存,支付宝的牺牲将为全行业换来舆论支持。8月29日,支付清算协会召集第三方支付机构开会,公开申讨银联。“现在再不说,以后连机会都没有了。”

不过,由于很多第三方支付公司都仰仗银联开展业务,业内很难有企业效仿支付宝的对抗行为。快钱表示不会取消线下POS业务,因为其线下业务占到公司总业务的一半以上;付费通表示,公司一开始便接入银联,其线下收单业务不会因为银联的动作受到影响。

对于银联与第三方支付机构的对决,作为金融监管机构的央行一直没有表态。银联本是央行牵头发起成立的机构,但在对待第三方支付的态度上,两者的分歧非常明显。对于威胁自身业务的第三方支付公司,银联素来不满,但央行却发放牌照,承认其合法地位。

今年7月,双方激战正酣时,央行颁布了《银行卡收单业务管理办法》,并没有明确排除银行和第三方支付进行直接对接的可能性。杭州银行一名高管表示,央行虽然明确提出对线上和线下的收单业务要进行统一监管,但并没有把这项权利转移给银联。

“银联此举,是急于想给自己正名,让外界知道自己还是唯一清算机构,所有收单业务都应通过银联结算。”他说,银联不是金融监管机构,只是一个卡组织,对成员银行只有类似于协会的约束力。

从支付清算行业的目前态势来看,银联与第三方支付机构之争,还会延续一段时间。“创新是全行业生命力所在。”一位第三方支付企业负责人说,银联以运动员身份兼任裁判,意欲垄断,不利于行业创新。

成员银行态度微妙

作为发卡行和主要的收单机构,在这场对决中,成员银行的态度也非常微妙。有些银行公开在银联一边。8月,某国有银行总行制定了《第三方支付业务管理办法》,明确对第三方支付业务采用统一管理、集中审批方式,与银联的行动相呼应。

众多中小银行更愿意看到有竞争的渠道资源,而不是一家垄断。某股份制银行业务负责人表示,他们会将一部分业务放在银联那里,但肯定不会把其他支付公司的渠道统统砍掉。“第三方支付每天都会产生巨大的交易量,只要他们不同意接入银联,银行也不会单方面切断渠道。”

鉴于银联的强势地位,很多中小银行尽管讨厌其做法,但轻易不敢得罪;对于支付宝这类线上霸主,他们也流露出某种畏惧。一家城商银行的线上交易业务中,85%的业务来自与支付宝的合作。支付宝事实上已构成了某种垄断。一家股份制银行的管理层表示,“支付宝在线上已经谈下了所有主流银行,甚至包括中小城商行、农商行,在线上几乎可以充当一个小银联了。”

“与支付宝合作,我们的客户信息全被支付宝掌握,”某商业银行信用卡中心总经理陈刚说,客户绑定快捷支付之后,和银行和客户不再直接发生关系了。他担心,支付宝接下来可能还要推出一些代收账单的业务,客户的信息就会被进一步截取利用,“这是非常可怕的!”

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